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我叫郭金玉,1972年出生在山东省滨州市博兴县。我从19岁参加工作起,一直在县城的客运中心做售票员。我的老公赵奔也在交运系统,是一名出租车司机,一天到晚只挣钱,没有时间花钱。所以,家里的财政大权一直掌握在我的手里。

我也没什么大志向,还有几年就要退休了,时常想着若是退休前能给儿子买套房,以后他大学毕业也有个栖身之所,我的任务也就完成一半了。

2016年11月5日,天下着小雨,屋里非常阴冷,我的好朋友唐冰雪来家里做客,我留她一起包饺子吃。我和唐冰雪相识十多年了,我把她当成亲妹妹一样对待。

唐冰雪是个性格要强的女人,为了创业,辞掉了原本稳定的工作,开了一家店铺,前后投了50多万,几年下来不仅血本无归,还欠了一屁股债。

眼见着投进店里的钱打了水漂,唐冰雪的老公收回了工资卡,让她自给自足。在这青黄不接的时候,她又怀了二胎。唐冰雪舍不得这个孩子,所以来跟我借5000块钱,给宝宝做孕检。

做女人不容易啊,我心疼唐冰雪的遭遇,也心疼这个未出世的小生命,可是我手头也没有几个钱。我留下必要的生活开销,拿了2000元现金给唐冰雪。唐冰雪接过钱,可怜巴巴地说:“姐,还能多点不?现在的检查费用太高了。”

我心头一软,说:“要不这样吧,你哥的工商银行信用卡很久不用了,额度从5000元降到了2500元,你要是实在需要钱,你就拿去刷卡吧,还款日是每个月的25号,千万记得不要让别人知道,更不能逾期还款。”

唐冰雪接过信用卡对我千恩万谢,还说宝宝出生后认我做干娘。我心里想着,都是好姐妹,能帮一把是帮一把,人生在世谁没个难处呢?风水轮流转,她的日子不会永远这么难过的!

时间一天天过去了,手机上每月25号都能收到唐冰雪的还款信息。2017年8月,唐冰雪的儿子出生后,我发现这张信用卡的还款逐渐出现了问题。有时候,她全额还款之后,不出一两个小时,就又全部刷了出来。

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这样用卡会不会出问题?她明显是在套现啊。后来,我又抱着侥幸心理,反正已经收到还款信息了,银行也没打电话询问信用卡使用是否异常,也没有降低额度,更没有封卡,大概也没有什么事吧,说不定大家都这么用呢。

后来,等工作一忙起来,我就把这事给放下了。唐冰雪没提出说还卡,我也忘记找她归还。

直到2018年底,单位传来好消息,运通家园的福利房要开盘了,同事们奔走相告,欢欣鼓舞。我和老公都是交运系统的老员工了,房子开盘之后,我们成功的选到了一套梦寐以求的房子。

这个房子有140平,一楼带小院,最重要的是比市面上的商品房足足便宜了30多万元。想着儿子毕业后的房子就这样给解决了,全家人都感到很高兴。

2

我和老公把这么多年省吃俭用存的定期全部取出来,加上双方老人和姐妹们的支援,我们成功地交付了50万元的新房首付款,剩下的90万元房款,我们打算办理购房贷款。

由于是单位福利房小楼盘,购房贷款对口的银行只有三家,建设银行、兴业银行和潍坊银行。

我们首选了建设银行。老公每个月赚钱比我多,我们便以他的名义向建设银行申请购房贷款90万。我激动的把贷款资料交到了信贷部刘经理的手中,他简单看了一下资料,让我们回去等消息,银行审核之后会给我们打电话。

我和老公在回家的路上,一起描绘着我们未来小院的美景。我说,我要种一颗开花的树,就像席慕蓉诗里写的那样的树。老公说,孩子喜欢吃水果,要给他种几棵果树,再留一块小菜园给他妈妈。

我更加兴奋地补充,到时还可以再搭一个茶台,邀请朋友们来喝茶聊天。等到儿子结婚了,这个房子就当婚房。

可是时间一天天过去了,我们没有等到银行的电话。

眼见同事们的贷款陆陆续续地办下来了,只有我们家没有动静。我有点沉不住气了,我们家没有任何负债,为啥批的最慢呢?

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2019年1月20日,我去建设银行咨询我的贷款审批进度。工作人员根据我提供的身份证信息认真查阅后告知,由于信用黑名单上有我老公的名字,所以我们不具备在建行贷款的资质。

这一记惊雷,劈得我七荤八素,乱了阵脚。

我辩驳道:“不可能啊,我们家老赵是出租车司机,除了开车出门,收车回家,吃喝拉撒都是我来伺候的,他怎么会成为黑户呢?您是不是搞错了?”

工作人员不慌不忙地说道,他名下尾号为6211的工行信用卡从2017年8月至今,每个月都在逾期使用,形成了恶意透支。

我一下明白了事情的真相,这就是我亲手借给唐冰雪的那张信用卡,自作孽,不可活啊!

我怔怔地看着银行的工作人员,眼泪婆娑。我哽咽道:“我该怎么办啊?我该怎么办啊?”

银行工作人员递过来一张纸巾,说:“你去其他对口银行咨询一下吧,每个银行的规定是不一样的,或者其他银行还有机会。”

走出银行,我的手哆嗦得按不了电话键,跌跌撞撞的跑进车里,趴在方向盘上放声大哭。我给唐冰雪打电话,吼道:“唐冰雪,你闯大祸了,你赶紧把你哥的信用卡还清,给我送过来,赶紧的,一刻都不能耽误!”

唐冰雪很快把信用卡还清送了过来,我把事情的原委告诉了她,她吃惊地瞪大了眼睛,说:“姐,不可能啊,我每个月都按时还款的,咋会这样啊!这不可能!不可能!”

我憋不住心里的火气,提高了嗓门说:“不可能?啥叫不可能啊?信用卡在你那里,还是我把他用成黑户的啊?贷款要是批不下来,福利房买不成,我打死你也不解恨啊!”

唐冰雪抓住我的手:“姐,我不是故意的,真不是故事的。需要多少钱,咱们去借吧,因为我的错,你们买不成房子,我这罪几辈子也赎不完啊!”说着“扑通”一声给我跪下了,我俩抱头痛哭!

90万啊,有的人一辈子都没见过这么多钱,银行都贷不出来,谁还敢借给我呢?大错一旦铸成,即使眼睛哭瞎了,黑户还是黑户呀。

想着哭也解决不了问题,我便拉起唐冰雪说:“你先回家看孩子吧,你哥还不知道信用卡是你用的,我就告诉他是我自己用的,有啥事我再找你。我想建行不能贷,还有兴业银行和潍坊银行可以试试,毕竟天无绝人之路。”

3

晚上,老公回到家已经是11点多了,我给他热好饭菜,默默的看他吃完。我说:“对不起,老赵,我不知道咋用的,把你的工商银行信用卡逾期了,银行贷款没有批下来。”

老公满不在乎地说:“没事,再申请一家看看。”他以为是普通的逾期,只是国有大银行要求严不给贷,还可以去其他银行试试。我说:“老公,你的信用卡要是成黑户了咋办?”

一听这话,老公的脸也一下子黑了下来。他咆哮着:“建设银行的信用卡在你外甥那里用着,我工商银行的信用卡你是不是也借给别人用了?我不相信这张卡是你把它用成了黑户,2500元的额度也能用成黑户?你说吧,是谁用的?谁用的谁就负责给咱们贷款买房!”

我无言以为。当晚,我俩一整夜都没睡着,卧室里除了他的烟头,就是我的叹息。

好不容易熬到天亮,老公气呼呼地出车了。唐冰雪和我一起拿着贷款资料,去找建设银行的王行长咨询。

王行长找来信贷经理,给我们解释了不批准的原因,同时也给支了一招,让我和老公离婚,以我个人的名义贷款,然后寻找共同还款人,这样有可能贷款成功。

可是问题来了,我的个人收入每个月只有3000多元,即便离婚后我个人贷款90万买房,以我的年龄,建设银行只允许贷12年。

这意味着,我不仅需要每月还款7500多元,还需要找一对没有贷款,并且双方月收入均在8000元以上的夫妻给我做共同还款人。

看看四周的亲朋好友,实在是没有这样的高收入人群,这个方案被否决掉了。

购房贷款就这样陷入了僵局,想着福利房买不了,家里的生活变得一团糟。

老公自从那天得知自己信用黑户以后,再没跟我说过一句话。出车的时候,他宁愿在外边吃路边摊,也不回家吃我给他精心准备的饭菜。

回家后,他看到我做啥都不顺眼,摔摔打打、骂骂咧咧成了常态。更有一次,他喝醉了酒后,双手使劲掐着我的脖子,骂我:“郭金玉你这个丧门星,找了你我是倒了八辈子霉了,这么多年你给家里做啥贡献了?你害得我好苦啊!”

说完,老公一下子松开掐着我脖子的手,我还没反应过来,他便把自己的头“砰砰”的往墙上撞,瞬间鲜血直流!

随后,他跑到厨房里拿起菜刀向我冲了过来,我吓蒙了,身子缩成一团,大气也不敢出一口。他冲着我身后我们养了十多年的龙须树,“刷刷”几刀,三棵手腕粗的龙须树被拦腰砍断。

砍完扔下菜刀,这个身高1米85的大男人蹲在我身边,像个孩子一样“呜呜”哭了起来。看到他安静下来,我赶紧去卧室拿来家庭药箱,想给他止血,却被他一把推倒摔在地上。

我不敢哭,我把一个老实人活生生逼成了疯子,我还有啥资格哭呢?

从此以后,我不敢再跟老公说话,非说不行的事我就给他发微信,他只回答简单的“嗯啊”,再不多话。我们原本温馨的家,一下子变成了冰窟窿。

2019年的春节很快来到了,上大学的儿子回家得知此事,冲着我大发雷霆:“妈,你好糊涂啊!你知不知道信用黑户多可怕?他会给我将来的就业带来毁灭性的打击,我以后恐怕也考不了事业编,更入不了党!”

看着儿子绝望的表情,我沉默不语,是我一时的“善心”害了他们,害了这个家。

我给唐冰雪打电话,恶狠狠地吼:“唐冰雪,打死你也不解不了我的心头之恨!你那么多朋友,为啥偏偏找我来借钱呢?存心害我是不是?”

唐冰雪在电话的另一头也哭出了声,哽咽着为自己辩解:“姐,信用黑户也没有那么可怕,我了解过了,央行个人征信系统对于信用卡不良记录的登记时间是两年。也就是说,咱们只要不销卡,这不良记录会在两年后被后面的记录更替掉……”

还没等她说完,我立即喝止了她:“两年,我等得了吗?我已经交了50万的购房首付款,开发商能等我两年吗?现在的福利房都买不起,两年以后的房价涨成啥样,你知道吗?我上辈子造了什么孽,认识了你!”我气呼呼地挂了电话。

4

2019年的春节过后,唐冰雪通过朋友介绍,带着我来到了兴业银行。兴业银行的刘经理热情地接待了我们。她看了资料之后,也建议我离婚后办理个人贷款,期限可以贷20年。

看来,只有离婚后再找共同还款人这一条可走了。我回家跟老赵商量去办离婚证,他恶狠狠地翻了一个白眼给我,“砰”的一声关上了卧室的门。

我又给唐冰雪打电话发泄我的委屈和煎熬:“你哥还是不理我,不如你帮我去办一个假离婚证给银行,先提交一下试试吧,你知道办假证的电话吗?我实在是受不了了,这样的生活啥时候是个头啊?”

唐冰雪说:“姐,是我对不起你,害得你这么痛苦,要不咱们再等等吧,等我哥回心转意。”我一下子又火了:“等,等,等,事情是你造成的,你能等,我不能等,再等我的新房子就没了,我的家也保不住了!”

唐冰雪沉默好久。她说:“姐,咱们已经是黑户了,提交假的离婚证万万使不得,银行告咱们骗贷是要坐牢的。”

我窝在沙发上,叫天天不应,叫地地不灵,只有哭。老公听见后,竟然破天荒地主动跟我说话了:“明天我们去民政局吧!事情已经这样了,我们就不要互相折磨了,你看你瘦了,鬓角的白头发也多了!”

原来,老公还是关心我的,我松了一口气,趴在他肩头哇哇大哭。

办完了离婚手续,我立即把贷款材料交到了兴业银行,以我个人的名义办理购房贷款。银行还要求我提供共同还款人的资料。在众亲戚里头搜罗过后,我把目标认定为姐姐和姐夫来做我的共同还款人,他俩的经济情况好一点。

我专门请了假,带上大包小包的礼品,驱车40公里回到了老家。我一把鼻涕一把泪地跟姐姐哭诉我的遭遇,姐姐也很心疼我。她倒是同意,可姐夫考虑的因素很多,他不敢冒然帮我。

我的贷款期限是20年,也就是20年内他们不能有任何贷款,他们的孩子也将要面临结婚买房子。

另一方面,如果万一哪天我们家不幸出现意外,这近百万的贷款就得他们来偿还,他们如何负担得起?再就是外甥们知道了,会不会同意呢?

现实很冷酷,但也都是人世常理,我都能理解。我的心又一次沉了下去。

就在我绝望时,70多岁的老母亲专程来看我,给我带来了好消息。原来,老爹老娘亲自去恳求姐姐姐夫帮我一把,许下等老两口百年之后,老家的祖屋出售款,多分给他们20万元。姐夫这才同意了。

年近50的我,拉着母亲的手,高兴得跳了起来。谢天谢地啊,我一辈子没做过亏心事,老天终究还是眷顾我的!

我立即飞奔到姐姐家,按照银行的要求把收入证明、银行流水和身份证信息都收集齐备。随后,我将这沉甸甸的一摞贷款申请材料,郑重的交到了兴业银行信贷经理的手中。

漫长的等待又开始了。

一直等到4月初,兴业银行才给我回复。由于姐姐姐夫是退休人员,流水的显示并没有证明提交的那么高。

兴业银行为了防控风险,就低不就高,不能让他们成为我的共同还款人。贷款再次以失败告终。

最后一家购房贷款对口银行——潍坊银行也拒绝了我的申请,市公积金中心也规定,信用卡逾期多次并成为黑户的不予放贷。

黑户的老公,收入低的我,在金融系统注定是寸步难行的,这套140平的福利房是和我彻底无缘了。

5

吃了个大亏,也让我长了见识。我查阅了很多资料,近几年像我们家一样因信用问题被银行或公积金中心拒贷的不在少数。

很多人不关注自己的信用情况,在买房时被信用问题卡壳,在缴纳了定金甚至首付款后,才得知因信用卡或者上一套房的房贷逾期还款多次被列入了“黑名单”,导致无法申请到贷款,不得不放弃买房。

因自身信用问题成为黑户,导致无法申请到贷款的不在少数,而像我这样,因为好心帮人被“黑”的冤大头却不多见。

因为无法贷款买不起房,4月8日,我找到单位领导说明了情况,又找到开发商想退还50万的购房首付款,但售楼部以我方违约为由,拒绝退还首付款。

最终,我们通过协商达成协议,扣除我方2%的违约金。三天后,我的50万购房首付款,变成了49万又回到了我的账户上。

经历了这么多天的过山车一样的心路历程,眼见着140平的大房子得而复失,心心念念的福利房变成了肉中刺,还损失了1万元的血汗钱,浑浑噩噩的我再也承受不了如此沉重的打击,晕倒在了自家门口的楼梯上。

我不知道救护车是怎样把我送到医院的,也不知道自己睡了几天几夜,当我醒来的时候,脑袋上缠满了纱布,胸口还像压着大石头一样沉重。

因为高血压引起的脑出血,差点要了我的命,所幸抢救及时。

我醒来了,也不愿意睁开眼睛,胡子拉碴的老赵趴在床头,自说自话:“金玉啊,快点醒过来吧,有人就有财,咱们家世代好人,你一定不会有事的,事情过去了就让它过去吧,只要你和儿子好好的,多大的福利房咱们也不要了,有你的地方才是家……”

听到这里,我的眼泪再也控制不住了,悄悄伸出手,握住了老赵的手,反倒把他吓了一大跳。

我出院回家后,唐冰雪提着一大堆礼品,抱着小儿子来负荆请罪。考虑到出事后,她也一直积极为我们奔走,想四处找人摆平黑户的事,其诚可鉴。

再者,她当初确实只是找我借钱,是我主动把信用卡借给她的,才有了后面的事。我再怎么责怪她,房子也回不来了。

我叹了一口气,拍拍她的背,宽慰她:“冰雪,我不怨你,俗话说,命里有时终须有,命里无时莫强求,看来这房子本来就不属于我!你带好孩子,过好自己的日子,以后不要把这事放在自己心上了!”

4月中旬,我的身体还未完全恢复,老赵便用轮椅推着我,又去民政局重新领取了结婚证。福利房不在了,家还在!历劫之后,我们更珍惜现在的生活!

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